同花顺上线“股民综合险”你以为是股民就能有保障?

  每经记者 涂颖浩    每经编辑 易启江    

  如今,各大互联网平台跨界卖保险、寻求流量变现的并不少见,结合相应的场景开发产品也是较常见的举措,比如在出行场景销售航意险、航延险,在电商场景中提供一站式的保险解决方案,不过,在证券交易场景中,推出所谓的“高保障”的意外险暗示着什么呢?

  “稀缺高保障”“独家”,《每日经济新闻》记者注意到,在同花顺的保险板块中,一款“股民综合意外险”被打上了这些标签。与一般的短期(一年期)综合意外险产品不同,该产品对保险责任有特殊的约定:即在“证券交易时间保额翻倍”。

  一位不愿具名的业内专家在接受《每日经济新闻》记者采访时认为:“一般的意外伤害保险是针对所有人,对应的费率是根据职业确定的,高危职业费率更高。针对同花顺用户特点,将产品设计为针对股民是可以理解的,但产品名称说‘股民综合意外险’,无疑有噱头营销的意味。”

  内外有别交易期间保额翻倍

  《每日经济新闻》记者注意到,“股民综合意外险”是一款一年期意外险产品,保障范围是意外身故及伤残,该产品分为三档设计。

  基础款23元保费对应的保险责任是5万元;经济款385元保费对应的保险责任是50万元,此外还有3万元的意外医疗、15万元的自驾车意外、15万元的猝死,及1500元的救护车费用;尊享款692元保费对应的保险责任是100万元,此外还有5万元的意外医疗,30万元的自驾车意外、30万元的猝死,及1500元的救护车费用。

  与一般的短期综合意外险相比,特别之处在于,该产品的保险责任规定为:非证券交易期内意外身故及伤残,以及证券交易期内保额翻倍。比如经济款,如果掏385元保费,能享受的保障是50万元,若意外发生在交易时间,保障可提升至100万元。

  在该产品的投保须知中,对于证券交易时间的释义为:仅限中国大陆(港澳台除外)证券市场,正常交易日:周一~周五;上午9:30~11:30;下午13:00~15:00。不过,对于意外身故及伤残的时间界定以什么为准,投保须知并没有进一步的说明。

  一位同花顺用户称:“是否是交易时间,理赔能获得的赔偿差异还是蛮大的,倘若意外真的发生在开盘或者收盘时间,这个肯定是有争议的。”

  事实上,在同花顺销售的另一款“全年综合意外险”早有类似的设计,给产品对保险责任规定是“非交易期减半”,如216元保费对应的“证券交易期内意外身故及伤残”保额是60万元,非交易期保额是30万元。该产品由易安财险承保,页面数据显示,目前销量为11915份。该产品的投保须知规定的交易时间与上述产品略有不同,为“非节假日北京时间9:30AM~15:00PM”。

  对于该款产品的合作开发,易安财险的相关负责人表示:“同花顺主要针对的人群是从事证券交易的,基于此特定人群,公司与同花顺合作共同开发一款具有证券交易场景的保险产品。但是考虑到道德风险和逆选择问题,对购买的准入门槛和保额作了限定,保证在合理的风控范围内。”

  名不副实为营销打“股民”旗号

  值得一提的是,这款所谓的“同花顺股民综合意外险”并不能保障所有的股民,但却打出“股民”的旗号进行营销。

  《每日经济新闻》记者注意到,产品投保须知显示,投保人为18~60周岁人群,限亚太财险意外健康险职业分类表规定的1-3类人群。这意味着,假如你是一位体育教师股民、快递员股民,或者一位交警股民,都不能投保这款“同花顺股民意外险”。打出“股民”旗号,却不能给股民保障,产品可谓名不符实。

  事实上,保险产品对于不同群体有不同的限制,如高风险人群就很难甚至是无法投保,就算可以投保也需要付出比普通人更高的保费。

  在投保意外险时,保险公司主要看投保者的职业风险。一般情况下,保险公司将职业分为1~6类,级别越高,意味着风险越大。其中,1~3类为低危职业,4类为中等风险职业,5~6类为高危职业。在上述产品的职业分类中,体育教师、快递人员和交通警察被列为4类、5类、7类。

  《每日经济新闻》记者注意到,以市面上的一年期综合意外险为例,针对1~3类职业人群的30万意外身故、残疾保障对应的保费在100元到300元不等(是否包含意外医疗、住院津贴等存在差异),而针对4类职业以上的意外险不仅价格昂贵,而且十分稀缺。比如某款针对5~6类职业意外险,有较为少见的30万意外、残疾保障,附加3万元住院医疗和150元/天的意外住院津贴,对应的保费是930元。

  即便是针对1-3类职业人群的意外险,较为常见的保额在10万元~30万元水平,50万元保额的都属于市场较高水平。记者注意到,亚太财险在某互联网保险平台上销售的“亚太百万人生综合意外险”提供100万元保障,对应的保费为299元。其保险责任还包括3万元的意外医疗、300万元航空意外身故、伤残及20万元的猝死保险金。

  从基本保额的定价来看,这与“股民综合意外险”经济款相当。不过,“股民综合意外险”经济款保费385元在交易期间保额是100万元,而非交易期间保额仅为50万元。保险责任还包括3万元的意外医疗、15万元的自驾身故、15万元的猝死,及1500元的救护车费用。

  强扯股市还有昙花一现“跌停险”

  据此类产品的知情人士透露,这是针对同花顺渠道典型用户设计的综合意外险,产品设计从一开始就考虑了股民的特性和需求,比如职业,比如交易活动。

  以尊享款为例,最高的保额可以达到200万元,确实为市场上的“稀缺高保障”,其对应的产品价格也并不便宜,与“亚太百万人生综合意外险”相比,692元保费翻了一倍多。但在更多非交易时间,其身故、伤残的保险责任缩水至100万元。

  打“股民”的旗号,实则是一般的短期综合意外险。在业内看来,该产品无疑具有噱头营销的意味。2013年以来,互联网平台、传统保险机构积极应对“互联网+”浪潮,推出一大波所谓的“创新”产品,“噱头”营销一度赚足了大众的眼球,但最终因不符合“保险”本意、误导消费者等情形陆续退出了市场。

  尤为值得一提的是,2015年4月9日,雪球官网的“跌停险”仅仅开放预约了八天便遭原保监会发布风险警示匆匆叫停,监管称其“类似对赌游戏,有博彩嫌疑,误导消费者对保险的认识”。

  与“跌停险”不同,“股民综合意外险”为保险公司亚太财险开发,承保的也是“人身意外”这一常见的可保风险。业内人士认为,“异曲同工”的是,两者都扯上股市概念,一个消费“股民”,另一个利用“跌停险”对股价波动进行保障有可能进一步放大金融风险。

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